汽車智能化時(shí)代漸行漸近，自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題正浮出水面。

500萬(wàn)元!“從事運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)的自動(dòng)駕駛汽車應(yīng)當(dāng)投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)及保險(xiǎn)金額不少于500萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。”8月8日，交通運(yùn)輸部就《自動(dòng)駕駛汽車運(yùn)輸安全服務(wù)指南(試行)》(征求意見(jiàn)稿)(以下簡(jiǎn)稱《指南》)公開(kāi)征求意見(jiàn)。另外，《指南》還提出，從事道路旅客運(yùn)輸、網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車客運(yùn)的自動(dòng)駕駛汽車，還應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定投保承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)。

近來(lái)，北京、深圳等地出臺(tái)的相關(guān)政策法規(guī)中，也提出了有關(guān)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的要求。時(shí)至今日，自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)如何設(shè)置?相關(guān)理賠配套服務(wù)是否滯后?是否需要專屬車險(xiǎn)……一系列問(wèn)題引發(fā)行業(yè)關(guān)注。

自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)如何買

自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)如何購(gòu)買?這是讓相關(guān)規(guī)定“落地”的一個(gè)實(shí)際問(wèn)題。

“從目前情況看，應(yīng)該根據(jù)有人值守的輔助駕駛、可以不用安全員的高級(jí)別自動(dòng)駕駛不同的情況分別購(gòu)買不同的保險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)賠付內(nèi)容也應(yīng)有所不同。”中南大學(xué)交通運(yùn)輸研究中心研究員時(shí)蔚然告訴《中國(guó)汽車報(bào)》記者，在目前已經(jīng)量產(chǎn)的L2級(jí)輔助駕駛情況下，主要還是依靠駕駛員駕駛，盡管可能車上配置了自動(dòng)泊車、自適應(yīng)巡航、自動(dòng)緊急剎車等功能，但基本也是駕駛員進(jìn)行啟停或操作，從定責(zé)上看，可以沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)。而到L4級(jí)以上的高級(jí)別無(wú)人駕駛階段，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)脫離駕駛員，此時(shí)車輛一旦出現(xiàn)事故，基本與使用人無(wú)關(guān)，責(zé)任主體在于車輛和自動(dòng)駕駛系統(tǒng)，因此保險(xiǎn)也應(yīng)聚焦于此。

近年來(lái)，隨著越來(lái)越多的輔助駕駛車輛開(kāi)始量產(chǎn)、自動(dòng)駕駛車輛進(jìn)入路測(cè)階段，相關(guān)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制引發(fā)高度關(guān)注。除了此次《指南》提出自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)內(nèi)容之外，此前，北京、深圳等地方發(fā)布的相關(guān)規(guī)范也對(duì)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)提出了指導(dǎo)意見(jiàn)。

2019年12月，北京市發(fā)布的《北京市自動(dòng)駕駛車輛道路測(cè)試管理實(shí)施細(xì)則(試行)》中就規(guī)定，自動(dòng)駕駛的測(cè)試主體每月應(yīng)購(gòu)買不低于500萬(wàn)元的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)，或提供不少于500萬(wàn)元的自動(dòng)駕駛道路測(cè)試事故賠償保函，并提交《測(cè)試主體賠償能力自證明》。對(duì)于測(cè)試志愿者，測(cè)試方應(yīng)購(gòu)買每車每座不低于200萬(wàn)元的座位險(xiǎn)或者每人不低于100萬(wàn)元的必要商業(yè)保險(xiǎn)，如人身意外險(xiǎn)等。

今年8月1日，全國(guó)首個(gè)自動(dòng)駕駛地方法規(guī)《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理?xiàng)l例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)正式施行。其中指出，開(kāi)展道路測(cè)試、示范應(yīng)用或者上道路行駛的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定投保商業(yè)保險(xiǎn)。而在此之前的今年3月，深圳已發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范智能駕駛車輛道路測(cè)試有關(guān)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》中規(guī)定，自動(dòng)駕駛測(cè)試主體應(yīng)具備賠償能力，每車應(yīng)購(gòu)買不低于500萬(wàn)元的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)，或提供由銀行出具的不少于500萬(wàn)元的智能駕駛道路測(cè)試事故賠償保函。

“自動(dòng)駕駛技術(shù)作為交通技術(shù)領(lǐng)域的又一次重大革命，正在變革和顛覆傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)。”龍灣湖智庫(kù)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳輝在接受《中國(guó)汽車報(bào)》記者采訪時(shí)認(rèn)為，根據(jù)美國(guó)全國(guó)機(jī)動(dòng)車碰撞原因調(diào)查顯示，車輛碰撞的歸因?yàn)轳{駛員、車輛、環(huán)境和未知因素，其中駕駛員占比94%。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟，汽車的保險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)歸因?qū)鸟{駛員轉(zhuǎn)向車內(nèi)外的實(shí)體，即從車輛用戶轉(zhuǎn)移到車輛制造商和軟件、硬件供應(yīng)商。

車險(xiǎn)產(chǎn)品滯后技術(shù)發(fā)展

至今，全國(guó)多地投入路測(cè)的自動(dòng)駕駛車輛越來(lái)越多，北京、武漢均已超過(guò)100輛。面對(duì)各地自動(dòng)駕駛先導(dǎo)區(qū)、示范區(qū)開(kāi)展得如火如荼，行業(yè)和社會(huì)對(duì)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的呼聲也越來(lái)越高，并提出了一些很實(shí)際的問(wèn)題。

北京一家4S店銷售經(jīng)理張凡談到，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛量產(chǎn)車普遍搭載L2級(jí)輔助駕駛系統(tǒng)，而搭載L3級(jí)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的車輛也將很快量產(chǎn)，到L3級(jí)自動(dòng)駕駛階段，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)可以在多數(shù)場(chǎng)景中發(fā)揮主導(dǎo)作用，但在特定場(chǎng)景下仍需駕駛員接管，這就導(dǎo)致車險(xiǎn)在理賠上盡管可以通過(guò)交規(guī)判定責(zé)任，但面對(duì)細(xì)化的責(zé)任，究竟應(yīng)該由誰(shuí)給車輛買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司如何設(shè)計(jì)保單仍是空白，顯然保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)于汽車技術(shù)發(fā)展有些滯后。

“由于自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)和事故賠償政策不完善，客觀上制約了自動(dòng)駕駛技術(shù)的發(fā)展和自動(dòng)駕駛車輛的商業(yè)化、市場(chǎng)化。”全國(guó)政協(xié)委員、重慶理工大學(xué)校長(zhǎng)杜惠平接受記者采訪時(shí)表示，以保險(xiǎn)模式為例，由于自動(dòng)駕駛狀態(tài)下駕駛?cè)巳狈η謾?quán)責(zé)任基礎(chǔ)(過(guò)錯(cuò)性)，第三者責(zé)任保險(xiǎn)模式(交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn))在自動(dòng)駕駛侵權(quán)領(lǐng)域無(wú)法適用。在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)模式下，消費(fèi)者難以舉證產(chǎn)品存在我國(guó)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第46條所稱的“不合理危險(xiǎn)”，生產(chǎn)者則根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》第41條“產(chǎn)品投入流通時(shí)的科學(xué)技術(shù)水平尚不能發(fā)現(xiàn)缺陷的存在”進(jìn)行有效的抗辯，易導(dǎo)致生產(chǎn)者、受害人、駕駛?cè)巳嚼媸Ш?。因此，積極探索自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)險(xiǎn)種模式意義重大。

陳輝表示，在自動(dòng)駕駛技術(shù)下，汽車的主要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、軟件算法風(fēng)險(xiǎn)和公共基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)等。隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化，自動(dòng)駕駛汽車風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任主體、責(zé)任范圍相應(yīng)發(fā)生變化，與此相應(yīng)的索賠對(duì)象、責(zé)任分配、費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)條款等也都發(fā)生了變化，這些都是自動(dòng)駕駛“新車險(xiǎn)”需要進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)的內(nèi)容。

行業(yè)呼喚專屬車險(xiǎn)

在自動(dòng)駕駛車輛路測(cè)以及自動(dòng)駕駛先導(dǎo)區(qū)、示范區(qū)建設(shè)方興未艾之際，自動(dòng)駕駛汽車是否需要像新能源汽車一樣擁有專屬車險(xiǎn)?

早在2020年，為保證上汽5G無(wú)人重卡車隊(duì)安全運(yùn)行，相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為上汽銷售部門(mén)專門(mén)設(shè)計(jì)了集車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)于一體的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，這也是國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛商用車領(lǐng)域的首批保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。但類似這樣的個(gè)案，難以全面解決當(dāng)前的普遍性問(wèn)題。

“因此，有必要推出專屬保險(xiǎn)。”在陳輝看來(lái)，為了避免當(dāng)前自動(dòng)駕駛(智能網(wǎng)聯(lián))保險(xiǎn)的漏洞，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)可借鑒美國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)發(fā)布的“自動(dòng)駕駛汽車責(zé)任保險(xiǎn)原則”，先把自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)納入傳統(tǒng)車險(xiǎn)范圍進(jìn)行試點(diǎn)，待經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累后擇機(jī)推出自動(dòng)駕駛(智能網(wǎng)聯(lián))汽車專屬車險(xiǎn)。

杜惠平認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)設(shè)定自動(dòng)駕駛車輛事故責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程，組織協(xié)調(diào)國(guó)內(nèi)外自動(dòng)駕駛技術(shù)專家，與相關(guān)部門(mén)共同制定自動(dòng)駕駛安全標(biāo)準(zhǔn)、自動(dòng)駕駛系統(tǒng)安全數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)及資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)自動(dòng)駕駛安全標(biāo)準(zhǔn)，劃分交通事故責(zé)任，制定具有可操作性的交通事故認(rèn)定準(zhǔn)則。完善自動(dòng)駕駛汽車生產(chǎn)許可與質(zhì)量管理制度，進(jìn)一步提高車輛質(zhì)量，建立事故追責(zé)制度，減少事故發(fā)生，從源頭上降低保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。應(yīng)分階段建立自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付制度?，F(xiàn)階段，宜在道路交通事故保險(xiǎn)領(lǐng)域新增單方無(wú)過(guò)錯(cuò)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使之與第三者責(zé)任險(xiǎn)并列，并改變現(xiàn)有道路交通事故社會(huì)救助基金的資金來(lái)源和用途，對(duì)自動(dòng)駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生的事故進(jìn)行兜底賠付。

“目前國(guó)內(nèi)相關(guān)糾紛還比較少，自動(dòng)駕駛測(cè)試方主要還是通過(guò)購(gòu)買公眾責(zé)任保險(xiǎn)或安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，而不是靠車險(xiǎn)。”陳輝表示，自動(dòng)駕駛技術(shù)仍在快速迭代中，其風(fēng)險(xiǎn)比新能源汽車更為復(fù)雜，亟需專屬的“新車險(xiǎn)”來(lái)覆蓋。

關(guān)鍵詞： 自動(dòng)駕駛保險(xiǎn) 理賠配套服務(wù) 交通運(yùn)輸 公眾責(zé)任保險(xiǎn)