最近，一些新能源車主續(xù)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，新一年保費(fèi)不降反升，而且價(jià)格就像買股票，一天一個(gè)價(jià)。

2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《專屬條款》)。12月27日，上海保險(xiǎn)交易所正式上線新能源車險(xiǎn)交易平臺(tái)，首批掛牌人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等12家財(cái)險(xiǎn)公司的新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)悉，本次發(fā)布的《專屬條款》分為《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《示范條款》)和《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(試行)》。新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款費(fèi)率切換之后，所有新參保和續(xù)保的新能源汽車，包括插電式混合動(dòng)力(含增程式)汽車、純電動(dòng)汽車和燃料電池汽車統(tǒng)一適用《新能源汽車示范條款(試行)》承保，不再適用《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2020版)》。

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高端電動(dòng)車保費(fèi)上漲明顯

雖然中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》顯示基準(zhǔn)保費(fèi)基本持平，但還是有不少購(gòu)買高端新能源汽車的車主，特別是特斯拉車主吐槽，新能源車險(xiǎn)專屬條款落地后，保費(fèi)上漲十分明顯，晚一天提車，保費(fèi)竟然多了好幾千元。

兩個(gè)月前，北京的鐘女士訂購(gòu)了一輛特斯拉Model Y。2021年12月29日，鐘女士如愿提到新車，不過得知保費(fèi)剛剛上調(diào)卻讓她開心不起來。“銷售告訴我，前幾天Model Y的保費(fèi)還是7000多元，今天就漲到了1.1萬，咨詢了幾家保險(xiǎn)公司，報(bào)價(jià)都在1萬以上，相差不大。就差幾天，保費(fèi)漲了4000多，讓人心里不太平衡了，合著一年省下的油費(fèi)全買了保險(xiǎn)。”鐘女士向記者抱怨道。

另一位特斯拉老車主任先生，在看過《專屬條款》后則表示，條款顯然更有針對(duì)性了，而且看上去比原有車損險(xiǎn)保障的范圍更大。“不過《專屬條款》中很多都是附加險(xiǎn)，自選條款多，其中的“套路”也多?，F(xiàn)在燃油車保險(xiǎn)的保障范圍就比較全，而且每家的報(bào)價(jià)都差不多。對(duì)于多年不出險(xiǎn)的車主來說，現(xiàn)在的保險(xiǎn)價(jià)格就很合理，車主普遍能接受。”他說。

根據(jù)《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表(試行)》，新能源汽車基準(zhǔn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)，新能源車險(xiǎn)附加費(fèi)用率從傳統(tǒng)燃油車的25%降到15%，本次基準(zhǔn)保費(fèi)相對(duì)現(xiàn)行綜改小幅下滑，三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)整體下降0.8%，整體漲費(fèi)保單占比由上輪測(cè)試的18.3%上升為20.7%。

有業(yè)內(nèi)專家估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)后，同等條件下，保費(fèi)持平或下降。同時(shí)，25萬元以下車價(jià)不漲費(fèi)。

然而目前，特斯拉所有車型價(jià)格均在25萬元以上，記者發(fā)現(xiàn)《專屬條款》實(shí)施之后，特斯拉車主對(duì)保險(xiǎn)漲價(jià)的反應(yīng)尤為強(qiáng)烈。以Model Y為例，保費(fèi)最多上漲了6000多元。記者在某新能源車主論壇中看到，有車主嫌保費(fèi)上漲太多，詢問能否不上車損險(xiǎn)，不過立即有網(wǎng)友提醒，不上車損險(xiǎn)可能面臨更大風(fēng)險(xiǎn)。由于特斯拉等高端車型采用全鋁車身，所以維修費(fèi)用較高，萬一不慎出現(xiàn)事故需要自己承擔(dān)維修費(fèi)用，將是一筆不菲的支出。

《示范條款》附加條款多

實(shí)際上，相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)新能源汽車專屬保險(xiǎn)的研究歷時(shí)多年，由于新能源汽車與燃油車差異巨大，相關(guān)車輛損失數(shù)據(jù)積累有限，費(fèi)率厘定困難等原因，《專屬條款》遲遲未能出臺(tái)。但隨著新能源汽車保有量快速增長(zhǎng)，車主對(duì)《專屬條款》出臺(tái)的呼聲日益高漲，顯然已上升到民生問題。

記者了解到，此次發(fā)布的《示范條款》中亮點(diǎn)頗多。首先是在主險(xiǎn)責(zé)任中，明確包含車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)以及其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的損失，只要不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人就要依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。在損失原因中特意強(qiáng)調(diào)了包含意外事故引發(fā)的起火燃燒也可以得到賠償。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近3年新能源汽車起火事故有250多起，大致分為充電過程中、行駛中和停車時(shí)三種情況。從專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任可以看到，在意外事故中，已經(jīng)包含起火燃燒責(zé)任。但需要注意的是，《示范條款》在責(zé)任免除中指出車輛“本身質(zhì)量缺陷”以及“充電期間因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的損失”不在主險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。

其次，是在《示范條款》中推出了13項(xiàng)附加險(xiǎn)，包括附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、附加自用充電樁損失保險(xiǎn)、附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等。

新能源汽車市場(chǎng)要保持高速增長(zhǎng)，就必須在保障車主權(quán)益方面多管齊下。在今年發(fā)布的新版《家用汽車產(chǎn)品修理更換退貨責(zé)任規(guī)定》中加入新能源汽車相關(guān)條款以后，在保險(xiǎn)方面加入對(duì)新能源汽車的條款，使得新能源汽車的購(gòu)買使用從法律層面和商業(yè)方面都得到保障，大大降低了車主購(gòu)車用車的后顧之憂。

車險(xiǎn)改革為行業(yè)提出新課題

堅(jiān)持高端路線的蔚來汽車在去年12月27日舉行的NIO Day上，專門針對(duì)《專屬條款》實(shí)施帶來的影響進(jìn)行了說明。蔚來汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前雖然各地實(shí)施情況不同，整體而言蔚來車型的保費(fèi)調(diào)整幅度不大，蔚來汽車將持續(xù)關(guān)注后續(xù)的價(jià)格變動(dòng)。他同時(shí)介紹，蔚來汽車“服務(wù)無憂包”定價(jià)維持不變，同時(shí)包含《專屬條款》新增的三項(xiàng)附加險(xiǎn)(外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)、自用充電樁損失險(xiǎn)和自用充電樁責(zé)任險(xiǎn))對(duì)應(yīng)的保障內(nèi)容。

威馬汽車相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示：“在保費(fèi)持平或下降的情況下，用戶擁有了更加適合新能源車型的服務(wù)保障，這對(duì)于用戶來說是個(gè)利好，對(duì)于新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，更無疑是一種推動(dòng)。威馬在相關(guān)條款、細(xì)則出臺(tái)后，已開始協(xié)助用戶第一時(shí)間享受政策的保障。”

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布的2021年前4個(gè)月保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況顯示，車險(xiǎn)保費(fèi)增速同比下滑6.86%，占比為50.16%。此前有媒體報(bào)道，截至2021年5月底，行業(yè)車險(xiǎn)的綜合成本率已經(jīng)上漲至99.5%，創(chuàng)出近年新高，離行業(yè)性虧損僅有一步之遙。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，隨著保費(fèi)逐步下降，賠付范圍擴(kuò)大，保險(xiǎn)賠付率上升，未來保險(xiǎn)公司通過車險(xiǎn)盈利將更加困難。

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)汽車金融分會(huì)秘書處負(fù)責(zé)人周偉直言，雖然車險(xiǎn)收入占保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入的比重比較大，但實(shí)際上車險(xiǎn)收入給保險(xiǎn)公司帶來的利潤(rùn)并不高。

“從車險(xiǎn)綜改趨勢(shì)看，新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率也將逐漸降低，但實(shí)際情況是新能源汽車賠付金額并不低，所以未來保險(xiǎn)公司會(huì)選擇品牌進(jìn)行合作，賠付金額太高的品牌可能會(huì)找不到保險(xiǎn)公司承保。”周偉說，“對(duì)于汽車經(jīng)銷商來說，改革后盡管拿到的返點(diǎn)縮水，但也必需擁抱趨勢(shì)。首先，向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型，其次，積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，第三，參與新能源汽車渠道建設(shè)，第四，守住自己的客戶基盤。”

維修企業(yè)面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)

一家特斯拉合作售后門店的工作人員告訴記者，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司為了減少虧損大幅降低定損金額，所以售后企業(yè)營(yíng)利越來越難了。主機(jī)廠制定了固定了配件價(jià)格，但保險(xiǎn)公司定損金額降低，店面利潤(rùn)空間就被壓縮。比如，原來一塊噴漆價(jià)格是1300元，現(xiàn)在定損只能給1100元，噴一塊漆就少掙200元，門店總體產(chǎn)值大幅下降。

科波拉汽車咨詢服務(wù)(青島)有限公司首席執(zhí)行官王浩表示，此次新能源車險(xiǎn)《專屬條款》落地，基本可以解決保險(xiǎn)公司服務(wù)不精準(zhǔn)、缺乏針對(duì)性等問題。對(duì)于獨(dú)立維修企業(yè)而言，新能源車險(xiǎn)帶來的最大機(jī)遇是，相關(guān)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以介入新能源車輛的檢測(cè)、維修服務(wù)中。保險(xiǎn)公司為了控制賠付成本，勢(shì)必將改變以往車輛總成“以換代修”的模式，獨(dú)立維修企業(yè)如具備相應(yīng)的技術(shù)授權(quán)和專業(yè)能力，將獲得較好的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

他說，從收入角度看，各家保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)已很難提升，隨著新能源銷量的快速增長(zhǎng)，新能源汽車保費(fèi)已成為提升保費(fèi)規(guī)模的主要?jiǎng)恿Α娘L(fēng)控和理賠角度看，由于新能源汽車市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短，累積的數(shù)據(jù)量少，尤其是私家車的數(shù)據(jù)更少，著眼于長(zhǎng)期發(fā)展，各家保險(xiǎn)公司也都需要通過業(yè)務(wù)開展掌握業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，尤其是賠付數(shù)據(jù)，為未來發(fā)展打基礎(chǔ)。從競(jìng)爭(zhēng)角度看，各主機(jī)廠未來將成為與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪保費(fèi)(2C服務(wù))的主要競(jìng)爭(zhēng)者，保險(xiǎn)公司在上有保監(jiān)會(huì)政策限制，下有主機(jī)廠渠道壟斷、用戶攔截、數(shù)據(jù)封鎖的情況下，事實(shí)上較為尷尬，需要主動(dòng)作為。

王浩指出，值得注意的是，《專屬條款》的出臺(tái)給主機(jī)廠開發(fā)自有保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了契機(jī)，未來這將是大勢(shì)所趨。原有的經(jīng)銷渠道作用將進(jìn)一步弱化，更多成為主機(jī)廠在接待客戶、車輛交付等末端環(huán)節(jié)的執(zhí)行者。

對(duì)車主而言，新能源車險(xiǎn)提供了較為貼合實(shí)際使用場(chǎng)景的個(gè)性化附加險(xiǎn)種，如充電樁損失險(xiǎn)，充電樁責(zé)任險(xiǎn)，電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)等，充分考慮到了新能源汽車在使用中的各種情況和需求。但需要注意的是，附加險(xiǎn)種都需要額外購(gòu)買。尤其是新能源汽車增值服務(wù)特約條款，更是將傳統(tǒng)車險(xiǎn)中提供較為完善的道路救援、車輛檢測(cè)、代駕、代檢等服務(wù)，列為需單獨(dú)購(gòu)買的附加險(xiǎn)種。這些將加大新能源汽車用戶的保障購(gòu)買成本。

新能源二手車市場(chǎng)會(huì)否受波及

今年，新能源汽車補(bǔ)貼將退坡，專屬保險(xiǎn)費(fèi)用或上漲，直接推高了消費(fèi)者購(gòu)買新能源汽車的成本。對(duì)此，天天拍車首席運(yùn)營(yíng)官?gòu)堁觽シ治稣J(rèn)為，從短期看，新能源車險(xiǎn)專屬條款實(shí)施后，針對(duì)正在觀望新能源汽車的潛在購(gòu)買者，特別是價(jià)格敏感者，的確是一個(gè)新增的考慮因素。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，新能源汽車的發(fā)展已然是大勢(shì)所趨，消費(fèi)者更在意的是新能源汽車性能的升級(jí)迭代，比如智能化、便利性、節(jié)能等優(yōu)勢(shì)的顯著增強(qiáng)，這將抵消保費(fèi)上漲所帶來的負(fù)面影響，加之隨著規(guī)模的上升，新能源汽車的零整比也將有望逐步下降，屆時(shí)保費(fèi)也有下調(diào)的可能。

張延偉進(jìn)一步指出，據(jù)天天拍車發(fā)布的《2021年度二手車在線拍賣數(shù)據(jù)報(bào)告》，去年新能源二手車的成交規(guī)模正在快速擴(kuò)張，全年新能源二手車成交量同比增長(zhǎng)了65%。新能源汽車的置換周期比燃油車更短，43.3%的新能源汽車開不滿3年就會(huì)被賣出，這樣的置換周期，對(duì)于二手車市場(chǎng)來說，也意味著更活躍的流通。此次，新能源汽車保費(fèi)上調(diào)對(duì)二手車市場(chǎng)的影響微乎其微，最多在3～6個(gè)月內(nèi)會(huì)出現(xiàn)成交價(jià)略微下調(diào)現(xiàn)象。因?yàn)樾碌馁?gòu)買因素出現(xiàn)，影響了還在觀望新能源汽車人群的決定，導(dǎo)致購(gòu)買行為推遲或減少，所以二手車價(jià)格可能會(huì)有輕微波動(dòng)。